作者：周莉萍（中國社會科學院金融研究所綜合研究部副主任、國家金融與發展實驗室高級研究員）

　　習近平總書記指出，“新時代新征程，金融工作要站穩人民立場，增強服務的多樣性、普惠性、可及性”。普惠金融是金融工作政治性和人民性的集中體現。只有始終堅持以人民為中心的發展思想，推進普惠金融高質量發展，才能更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求。

　　金融具有功能性和盈利性雙重屬性。發展普惠金融是全球議題。一方面，普惠金融不是免費、免息的財政補貼，講究有借有還，追求規模效應、標準化服務，在這一點上與普通的商業貸款沒有區別。另一方面，普惠金融致力于為達不到傳統金融服務門檻的特定群體提供最基本的金融服務，不能單純以盈利性為目標，盈利要服從功能發揮。例如，普惠金融客群的財務和信用等信息往往是非標準化的，一些小微企業缺乏完整規范的財務信息，沒有可抵押的重資產，甚至可能只有一紙技術專利。又如，普惠金融重點服務的一些群體可能沒有連續的工作經歷、社保記錄，無法形成完善的個人信用信息。需增強服務的多樣性、普惠性、可及性，切實履行好社會責任，實現金融與經濟、社會、環境共生共榮，讓金融高質量發展的成果更好惠及廣大人民。

　　我國普惠金融發展走在世界前列，既充分利用發達的商業銀行網絡，將廣泛的網點拓展至社區鄉村；又利用商業銀行等金融機構的數字化轉型優勢，以手機銀行、電子錢包等降低客戶獲取金融服務的門檻和成本，為不同群體提供多樣化的金融服務和產品。如，數字人民幣提供了銀行賬戶之外的選擇、硬錢包可以無網無電支付。從國際上看，我國普惠小微企業融資成本持續下降，2025年6月新發放的普惠小微企業貸款加權平均利率為3.48%，大大低于美國小企業管理局擔保貸款利率，也低于美國社區銀行普惠貸款平均利率。

　　同時也要看到，我國普惠金融發展依然面臨壓力挑戰，服務供給還存在堵點卡點，一部分客群由于自身金融知識匱乏尚未享受到普惠金融紅利，一部分客群面臨過度負債的風險等。未來，可從以下方面著力，進一步增強金融服務的多樣性、普惠性和可及性。

　　一是引導各類金融機構堅守定位。國有大型商業銀行的優勢主要體現在融資成本低、自身數字化轉型能力強，為實體經濟提供“普”“惠”兼有的高質量服務。地方中小金融機構對當地不同群體的金融需求較為了解，能以更低成本解決普惠金融服務的信息不對稱問題。非銀行業金融機構的數字普惠金融服務能力較強，應繼續對偏遠地區、小微企業等領域發揮金融之外的補充作用。此外，還要持續提升政策性金融機構的普惠功能。

　　二是強化政策支持和要素保障。金融機構很難完全依靠市場化機制在提供“普”“惠”性質服務的同時，兼顧自身經營的商業可持續性。因此，世界各國的普惠金融發展都離不開政策支持。應加強財政政策與貨幣政策協調配合，以財政專項資金、中央銀行再貸款等方式為普惠金融機構提供低成本的、批發性的流動性支持。完善普惠金融風險補償、風險共擔機制，督促財政風險補償基金及時到位，落實農村信用擔保體系建設的財政支持，加大對地方特色農業保險的補貼。

　　三是提升普惠金融科技水平。鼓勵金融機構合理利用人工智能、大數據等新技術，從數字化向數智化邁進，以技術帶來的低搜尋成本優勢，快速充分識別不同群體特征，開發個性化普惠金融產品。構建更加完善、覆蓋更廣的普惠金融基礎設施和服務網絡，完善國家金融信用信息基礎數據庫等數字信用基礎設施，充分運用現代信息技術提升數字普惠金融服務效率和精準性，縮小城鄉金融服務差距。

　　四是完善相關法律法規。推動修訂中國人民銀行法、銀行業監督管理法、商業銀行法、保險法等法律，促進加快出臺金融穩定法，制定地方金融監督管理條例等法規，明確普惠金融戰略導向和監管職責。推進金融消費者權益保護專門立法，健全數字普惠金融等新業態經營和監管法規，積極推動防范化解金融風險法治建設。完善與農地確權等價值評估相關的法律法規，充分考慮農地抵押等行為的風險與農民權益的保護。